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政策法规
银监会宣布并施行《个人贷款管理暂行办法》
 
中国银行业监督管理委员会令
 
2010年第2号
 
    《个人贷款管理暂行办法》曾经中国银行业监督管理委员会第72次主席集会经由过程,现予宣布,并自公布之日起实施。
 
主席:刘明康 
  
二〇一〇年仲春十二日
个人贷款管理暂行办法
 
    第一章总则
 
    第一条为标准银行业金融机构个人贷款业务举动,增强个人贷款业务谨慎经营管理,增进个人贷款业务健康发展,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,订定本法子。
 
    第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会核准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)运营个人贷款业务,应服从本法子。www.4136c.com
 
    第三条本法子所称个人贷款,是指贷款人向契合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用处的本外币贷款。
 
    第四条个人贷款该当遵照依法合规、谨慎运营、对等志愿、公允诚信的原则。
 
    第五条贷款人应成立有用的个人贷款全流程管理机制,制定贷款管理制度及每一贷款种类的操作规程,明白响应贷款工具和范畴,施行不同风险管理,成立贷款各操纵环节的查核和问责机制。
 
    第六条贷款人应按地区、种类、客户群等维度成立个人贷款风险限额管理制度。
 
    第七条个人贷款用处应契合法律法规划定和国度有关政策,贷款人不得发放无指定用处的个人贷款。
贷款人应增强贷款资金付出管理,有用防备个人贷款业务风险。
 
    第八条个人贷款的限期和利率应契合国度相关规定。
 
    第九条贷款人应成立借款人公道的支出偿债比例掌握机制,分离借款人支出、欠债、收入、贷款用处、包管状况等身分,公道肯定贷款金额和限期,掌握借款人每期还款额不超过其还款才能。
 
    第十条中国银行业监督管理委员会按照本法子对个人贷款业务施行监督管理。
 
    第二章受理与查询拜访
 
    第十一条个人贷款申请应具有以下条件:
 
    (一)告贷报酬具有完整民事行为能力的中华人民共和国百姓或契合国度有关规定的境外自然人;
 
    (二)贷款用处明白正当;
 
    (三)贷款申请数额、限期和币种公道;
 
    (四)借款人具有还款志愿和还款才能;
 
    (五)借款人名誉情况优良,无严重不良名誉记载;
 
    (六)贷款人要求的其他条件。
 
    第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请,并要求借款人供给可以证实其契合贷款条件的相干资料。
 
    第十三条贷款人受理借款人贷款申请后,应实行失职查询拜访职责,对个人贷款申请内容和相干状况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,构成查询拜访评价定见。
 
    第十四条贷款查询拜访包罗但不限于以下内容:
 
    (一)借款人基本情况;
 
    (二)借款人支出状况;
 
    (三)告贷用处;
 
    (四)借款人还款滥觞、还款才能及还款方法;
 
    (五)保证人包管志愿、包管才能或抵(质)押物价值及变现才能。
 
    第十五条贷款查询拜访应以实地调查为主、直接查询拜访为辅,采纳现场核实、电话查询以及信息征询等路子和办法。
 
    第十六条贷款人在不损伤借款人合法权益和风险可控的前提下,可将贷款查询拜访中的部门特定事项谨慎拜托第三方代为打点,但必需明白第三方的天分条件。5kw金沙备用网址
 
    贷款人不得将贷款查询拜访的局部事项拜托第三方完成。
 
    第十七条贷款人应成立并严格执行贷款面谈轨制。
 
    经由过程电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人最少该当采纳有用步伐肯定借款人实在身份。
 
    第三章风险评价与审批
 
    第十八条贷款检查应对贷款查询拜访内容的合法性、合理性、准确性停止片面检查,重点存眷查询拜访人的失职状况和借款人的归还才能、诚信情况、包管状况、抵(质)押比率、风险水平等。第十九条贷款风险评价应以阐发借款人现金支出为根底,采纳定量和定性分析办法,片面、静态地停止贷款检查和风险评价。
 
    贷款人应成立和完美借款人名誉记载和评价系统。
 
    第二十条贷款人应按照谨慎性原则,完美受权管理制度,标准审批操纵流程,明白贷款审批权限,实施审贷别离和受权审批,确保贷款审批职员根据受权自力审批贷款。
 
    第二十一条对未获核准的个人贷款申请,贷款人应见告借款人。
 
    第二十二条贷款人应按照严重经济形势变革、违约率较着上升等非常状况,对贷款审批环节停止评价阐发,实时、有针对性地调解审批政策,增强相干贷款的管理。
 
    第四章和谈与发放
 
    第二十三条贷款人应与借款人签署书面告贷条约,需包管的应同时签署包管条约。贷款人应要求借款人劈面签署告贷条约及其他相干文件,但电子银行渠道打点的贷款除外。
 
    第二十四条告贷条约应契合《中华人民共和国合同法》的划定,明白商定各方当事人的诚信许诺和贷款资金的用处、付出工具(范畴)、付出金额、付出条件、付出方法等。
 
    告贷条约应设立相干条目,明白借款人不实行条约或怠于实行合同时该当负担的违约责任。
 
    第二十五条贷款人应建立健全条约管理制度,有用防备个人贷款法令风险。
 
    告贷条约接纳格局条目的,该当保护借款人的合法权益,并予以公示。
 
    第二十六条贷款人应按照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定,标准包管流程与操纵。
 
    按条约商定打点典质物注销的,贷款人该当到场。贷款人拜托第三方打点的,应对典质物注销状况予以核实。
 
    以包管方法包管的个人贷款,贷款人应由不少于两名信贷职员完成。
 
    第二十七条贷款人应增强对贷款的发放管理,遵照审贷与放贷别离的原则,设立自力的放款管理部门或岗亭,卖力落实放款条件、发放满意商定条件的个人贷款。
 
    第二十八条告贷条约见效后,贷款人应按条约商定实时发放贷款。
 
    第五章付出管理
 
    第二十九条贷款人应根据告贷条约商定,经由过程贷款人受托付出或借款人自立付出的方法对贷款资金的付出停止管理与掌握。
贷款人受托付出是指贷款人按照借款人的提款申请和付出拜托,将贷款资金支付给契合条约商定用处的借款人买卖工具。
 
    借款人自立付出是指贷款人按照借款人的提款申请将贷款资金间接发放至借款人账户,并由借款人自立支付给契合条约商定用处的借款人买卖工具。
 
    第三十条个人贷款资金该当接纳贷款人受托付出方法向借款人买卖工具付出,但本法子第三十三条规定的情况除外。
 
    第三十一条接纳贷款人受托付出的,贷款人应要求借款人在利用贷款时提出付出申请,并受权贷款人按条约商定方法付出贷款资金。
 
    贷款人应在贷款资金发放前考核借款人相干买卖资料和凭据能否契合条约商定条件,付出后做好有关细节的认定记载。
 
    第三十二条贷款人受托付出完成后,应具体记载资金流向,归集保留相干凭据。
 
    第三十三条有以下情况之一的个人贷款,经贷款人赞成能够采纳借款人自立付出方法:
 
    (一)借款人无法事先肯定详细买卖工具且金额不超过三十万元人民币的;
 
    (二)借款人买卖工具不具有条件有用利用非现金结算方法的;
 
    (三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;
 
    (四)法律法规划定的其他情况的。
 
    第三十四条接纳借款人自立付出的,贷款人应与借款人在告贷条约中事先商定,要求借款人按期陈述或见告贷款人贷款资金付出状况。
 
    贷款人该当经由过程账户阐发、凭据检验或现场查询拜访等方法,核对贷款付出能否契合商定用处。
 
    第六章贷后管理
 
    第三十五条个人贷款付出后,贷款人应采纳有用方法对贷款资金利用、借款人的名誉及包管状况变革等停止跟随查抄和监控阐发,确保贷款资产安全。
 
    第三十六条贷款人应辨别个人贷款的种类、工具、金额等,肯定贷款查抄的响应方法、内容和频度。贷款人内部审计等部分应对贷款查抄职能部门的事情质量停止抽查和评价。
 
    第三十七条贷款人应按期跟随阐发评价借款人实行告贷条约商定内容的状况,并作为与借款人后续协作的名誉评价根底。
 
    第三十八条贷款人该当根据法律法规划定和告贷条约的商定,对借款人未按条约许诺供给实在、完好信息和未按条约商定用处利用、付出贷款等举动追查违约责任。
 
    第三十九条经贷款人赞成,个人贷款能够展期。
 
    一年之内(含)的个人贷款,展期限期累计不得超越原贷款限期;一年以上的个人贷款,展期限期累计与原贷款限期相加,不得超越该贷款种类划定的最长贷款限期。
 
    第四十条贷款人应根据告贷条约商定,发出贷款本息。
 
    关于未根据告贷条约商定归还的贷款,贷款人应采取措施停止清收,大概和谈重组。
 
    第七章法律义务
 
    第四十一条贷款人违背本法子划定打点个人贷款业务的,中国银行业监督管理委员会该当责令其限日矫正。贷款人有以下情况之一的,中国银行业监督管理委员会可采纳《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的羁系步伐:
 
    (一)贷款查询拜访、检查未失职的;
 
    (二)未按划定成立、施行贷款面谈、告贷条约面签轨制的;
 
    (三)告贷条约接纳格局条目未公示的;
 
    (四)违背本法子第二十七条规定的;
 
    (五)付出管理不符合本法子要求的。
 
    第四十二条〖贷款人有以下情况之一的,中国银行业监督管理委员会除按本法子第四十一条采纳羁系步伐外,还可按照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其停止惩罚:
 
    (一)发放不符合条件的个人贷款的;
 
    (二)签署的告贷条约不符合本法子划定的;
 
    (三)违背本法子第七条规定的;
 
    (四)将贷款查询拜访的局部事项拜托第三方完成的;
 
    (五)逾越或变相逾越贷款权限审批贷款的;
 
    (六)授意借款人假造情节得到贷款的;
 
    (七)对借款人违犯告贷条约商定的举动应发明而未发明,或虽发明但未采纳有用步伐的;
 
    (八)严峻违背本法子划定的谨慎运营划定规矩的其他情况的。
 
    第八章附则
 
    第四十三条以存单、国债大概中国银行业监督管理委员会承认的其他金融产物作质押发放的个人贷款,消耗金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款,可参照本法子施行。
 
    银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国度有专门政策规定的特别类个人贷款,暂不施行本法子。
 
    信用卡透支,不合用本法子。
 
    第四十四条个体工商户和乡村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超越五十万元人民币的,按贷款用处合用相干贷款管理办法的划定。
 
    第四十五条贷款人应按照本法子订定个人贷款业务管理细则及操作规程。
 
    第四十六条本法子由中国银行业监督管理委员会卖力注释。金莎贵宾会网址
 
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